L’argent comptant est un mode de paiement qui est en déclin au Canada. Les Canadiens ont davantage recours aux cartes de crédit, de débit et aux virements en ligne pour leurs achats. L’argent cash pourrait continuer de décroître dans les prochaines années. Je me suis entretenu avec Gabriel Giguère qui est analyste de politiques publiques à l’IEDM.
Entretien
Simon Leduc : Est-ce que l’argent comptant est encore beaucoup utilisé au Canada?
Gabriel Giguère : « Il faut dire que les consommateurs canadiens ont recours de moins en moins à l’argent comptant. Entre 2019 et 2024, il y a une baisse de 14 % de l’utilisation de ce mode de paiement. En contrepartie, on peut observer une hausse constante des transactions par carte de crédit, de débit et surtout par virements en ligne. Les habitudes de paiement des Canadiens évoluent d’une façon importante.
Il faut savoir que la loi n’oblige pas les commerces à accepter le paiement en argent comptant. C’est pour cela que certaines organisations, comme Option Consommateur, veulent un changement dans la loi pour le rendre obligatoire. Je suis contre une telle mesure, car il faut laisser la liberté aux commerçants de permettre ou non l’argent comptant dans leurs transactions.
Dans le rapport sur les modes de paiement et des tendances, 47 % des Canadiens croient que les magasins ne se serviront plus de l’argent comptant au cours des dix prochaines années. Ils sont conscients du déclin de l’argent liquide.
Quels sont les facteurs d’utilisation de l’argent comptant par les consommateurs?
Gabriel Giguère : « 37 % des gens estiment que c’est l’acceptation généralisée de ce mode de paiement dans les commerces qui les poussent à l’utiliser. 35 % des personnes paient en argent à cause de sa rapidité. 27 % des Canadiens veulent se servir de leur propre argent pour acheter des biens de consommation. Seulement 20 % des consommateurs veulent conserver leur anonymat dans leurs transactions. »
Il y a t-il des commerces au Québec et au Canada qui interdisent l’argent comptant?
Gabriel Giguère : « Je n’ai pas de données à cet effet. Je crois que les commerçants pourraient abandonner l’argent comptant si son utilisation devient très marginale auprès de leurs clients. J’estime que ce mode de paiement va tranquillement décliner avec le temps. »
Quels sont les avantages et les inconvénients dans l’utilisation d’autres modes de paiements que l’argent liquide?
Gabriel Giguère : « L’utilisation de la carte de crédit permet d’obtenir des récompenses en argent ou autre. Il y a 58 % des gens qui utilisent une carte de crédit pour bénéficier d’occasion de rabais et des programmes de récompenses. L’acceptation généralisée est un facteur important dans l’utilisation des cartes de crédit. Aujourd’hui, une forte majorité des commerces acceptent ce mode de paiement.
Les Canadiens utilisent aussi la carte de débit, car cela leur permet de ne pas transporter trop d’argent liquide dans leurs poches.
Il faut aussi savoir que les jeunes d’aujourd’hui n’ont pas l’habitude de payer en argent comptant. Ils optent pour la carte de crédit, de débit ou des virements en ligne.
Est-ce que l’utilisation de la carte de crédit peut mener à un endettement des ménages canadiens?
Gabriel Giguère : « S’il y a une généralisation de l’usage des cartes de crédit, cela va hausser l’endettement des consommateurs. Les gens, qui ne peuvent pas payer leur solde mensuel, devraient utiliser leurs cartes de débit ou de l’argent comptant pour acheter des biens de consommation. »
Est-ce que la hausse des virements en ligne pourrait faire augmenter les frais bancaires?
Gabriel Giguère : « Les institutions financières savent très bien que ce genre de mode de paiement va s’accroître dans le futur. Par exemple, Desjardins a décidé de mettre de l’avant des frais de 3,50 $ pour l’annulation d’un virement. C’est une façon pour cette organisation de hausser ses revenus.
Avec la baisse de l’utilisation de l’argent comptant, il y a de nouvelles banques qui ont vu le jour et qui viennent concurrencer les banques traditionnelles. On peut passer à des institutions financières complètement en ligne, comme Tangerine, qui offrent un service à moindre coût pour les consommateurs. La dynamique de banques en ligne permet une nouvelle concurrence et d’offrir une plus vaste gamme de produits aux clients. »
Selon vous, les consommateurs qui veulent garder leur anonymat ont-ils accès à un autre mode de paiement que l’argent liquide?
Gabriel Giguère : « La cryptomonnaie, notamment Monero, permet de garder l’anonymat dans certains achats. Donc, il y a une alternative pour ceux qui désirent garder l’anonymat. Alors, des technologies émergentes sont disponibles pour ce type de clients. Le déclin de l’argent comptant ne veut pas dire la perte de l’anonymat pour les Canadiens. »
Est-ce que le paiement par chèque est aussi en déclin depuis des années?
Gabriel Giguère : « Entre 2019 et 2024, en volume, l’utilisation des chèques a diminué de 44 %. C’est la baisse la plus importante qu’on a observée dans les modes de paiement. Par exemple, l’argent comptant a seulement baissé de 14 %. Les virements électroniques ont remplacé les chèques comme mode de paiement. Il y a une numérisation de la gestion de nos finances et des méthodes de paiement. »
Pourrait-on voir l’arrivée d’une monnaie numérique de banque centrale qui serait gérée par l’État?
Gabriel Giguère : « Je crois que c’est une chose qui n’est pas souhaitable. Le Fonds monétaire international a écrit des articles en faveur de cela. Ce n’est pas nécessaire, car cela renforcerait le pouvoir gouvernemental. L’État intervient déjà assez dans la vie des gens au Québec et au Canada. L’État ne doit pas foutre son nez dans un autre domaine et il est assez gourmand comme cela.
Pour conclure, j’estime que l’utilisation de l’argent liquide va poursuivre son déclin à cause de l’arrivée de nouvelles technologies. De nouveaux modes de paiement pourraient apparaître dans le futur pour concurrencer encore plus le liquide. De plus, les prochaines générations seront moins attirées par ce mode de paiement. Alors, la tendance vers le bas devrait se poursuivre.
Je ne crois pas que le gouvernement du Canada devrait légiférer pour forcer les commerçants à accepter l’argent comptant. Il faut laisser la liberté aux Canadiens choisir leurs modes de paiements. »
