Comment gérer un montant d’argent inattendu : liquider ses dettes ou investir ?
Dans le Live du Mercredi Soir du 4 décembre 2024, Ian Sénéchal a reçu une question liée aux finances personnelles. Voici en résumé sa réponse :
Lorsqu’un montant d’argent inattendu atterrit dans votre compte, la tentation de demander conseil à votre banque peut sembler logique. Pourtant, ce conseil peut souvent comporter un conflit d’intérêts. Une banque qui vous conseille de placer cet argent plutôt que de rembourser vos dettes agit dans son propre intérêt. Pourquoi ? Parce qu’en plaçant votre argent, elle conserve deux actifs : votre argent sous gestion et la dette que vous lui devez. Si vous remboursez vos dettes, elle perd à la fois l’actif (votre argent) et la dette, diminuant ainsi ses profits.
Cela soulève une question clé : que devriez-vous faire avec cet argent inattendu ? Voici un examen des approches les plus populaires et de leurs implications.
La méthode Ramsey : Prioriser la simplicité psychologique
Dave Ramsey, expert américain en finances personnelles, recommande une approche radicale : liquidez vos dettes aussi vite que possible, en commençant par celle avec le plus petit solde. Cette stratégie, bien que parfois moins optimale financièrement, comporte des avantages psychologiques considérables :
- Simplicité et clarté : Vous avez un objectif clair et atteignable.
- Victoire rapide : Payer une petite dette rapidement procure un sentiment d’accomplissement.
- Motivation accrue : Voir des progrès tangibles dans la réduction des paiements mensuels augmente la motivation pour poursuivre l’effort.
Ramsey recommande également de faire des sacrifices radicaux dans votre consommation pour éviter de retomber dans une spirale d’endettement. Cette approche fonctionne particulièrement bien pour ceux qui ont du mal à garder le cap et qui ont besoin d’une méthode simple pour se libérer de leurs dettes.
La méthode Sénéchal : Une optimisation financière rigoureuse
Une autre méthode, souvent jugée plus optimale financièrement, est celle proposée par Ian Sénéchal, auteur du livre D’endetté à millionnaire au Québec. Cette approche repose sur la logique suivante :
- Prioriser les dettes au plus haut taux d’intérêt : Une carte de crédit à 20 % coûte bien plus cher qu’un prêt automobile à 6 %. En payant d’abord la dette la plus coûteuse, vous maximisez vos économies.
- Consolider vos dettes : Regrouper plusieurs dettes à taux élevé en un seul prêt à taux réduit est une solution efficace pour réduire les paiements d’intérêts.
- Contextualiser les dettes à faible taux : Par exemple, une hypothèque à 2,1 % peut attendre si vous pouvez investir avec un rendement espéré de 7 % en bourse ou même 3% ou 4% avec des produits défensifs.
Facteurs contextuels et cycles économiques
L’approche optimale dépend également du contexte économique. Actuellement, les taux d’intérêt sont élevés par rapport aux niveaux de 2020-2021. Si vous avez des dettes avec un taux supérieur à 5 %, il est souvent préférable de les rembourser, car ce coût dépasse le rendement garanti de nombreux placements.
Cependant, tout pourrait changer en cas de récession. Si une crise économique se profile, les taux d’intérêt pourraient diminuer et les rendements boursiers futurs pourraient devenir plus attrayants après une chute des marchés. Il est donc crucial de comprendre où nous sommes dans le cycle économique avant de prendre une décision :
- Début de cycle : Les crises économiques précédentes créent des opportunités d’investissement avec des rendements élevés.
- Fin de cycle : Les marchés euphoriques signalent souvent un risque accru de correction ou de récession imminente.
Exemple concret : L’épargne simplifiée après la dette
Une cliente entièrement libre de dettes témoignait récemment de la simplicité avec laquelle elle peut désormais épargner. Sans paiements pour une voiture ou une maison, remplir son REER ou son CELI devient un jeu d’enfant. Ce cas illustre l’impact positif d’une stratégie axée sur l’élimination complète des dettes, qui offre une liberté financière incomparable.
Psychologie ou finances : quelle stratégie choisir ?
La méthode Ramsey excelle sur le plan psychologique, fournissant des résultats rapides et motivants. En revanche, la méthode Sénéchal est la plus efficace sur le plan financier. Votre choix dépend de vos préférences personnelles et de votre situation :
- Si vous avez besoin de motivation : Ramsey propose une approche simple et gratifiante.
- Si vous voulez maximiser vos gains financiers : Sénéchal vous aide à économiser sur les intérêts et à tirer parti des opportunités de placement.
Dans les deux cas, les décisions doivent être prises en tenant compte du contexte économique et de vos objectifs financiers à long terme. Ce choix stratégique peut vous mener à une vie sans dettes, où épargner devient enfin naturel et sans effort.
